清償證明是貸款還清後銀行開給借款人的文件，還款的人本來就有權要求開立。
房貸拿它去地政事務所塗銷抵押權，車貸拿它到監理站註銷動產擔保，信貸沒有擔保品，還完確認聯徵報告即可。
2015年8月12日（民國104年）起，金管會的購屋貸款契約規範把房屋抵押權限定只擔保該筆房貸，當初沒另簽書面同意，銀行就沒有立場用卡債或信貸扣住清償證明。
銀行拒開時，先向銀行申訴，銀行要在30日內回覆；不接受結果，60日內再向金融消費評議中心申請評議。
KeyTakeaways
- 房貸還清後拿到的「抵押權塗銷同意書」，就是房貸的清償證明。
- 信貸還完，隔月調一份聯徵報告確認。
- 車貸的註銷只能在車籍所在地的監理站辦，距離太遠可以郵寄。
- 銀行說還不能開，先要一份帳務明細，尾款、違約金、手續費任何一項沒繳清，證明都開不出來。
- 104年8月12日後簽的購屋貸款，抵押權只擔保這一筆房貸。
- 塗銷免登記費。
清償證明是什麼？跟「塗銷」「聯徵」差在哪
清償證明是銀行證明這筆貸款已經還清的正式文件。
文件上會寫借款人、貸款種類、清償日期與原貸金額，蓋有銀行的公司章與負責人章。
還款那天債務就結束了，這張文件的用處在後面：地政事務所、監理站和聯徵中心各自留著這筆貸款的紀錄，要讓它們跟著更新，就得靠它。
信貸族要確認的只有聯徵紀錄；房貸族拿到文件後去地政事務所；車貸族去車籍所在地的監理站。
清償、清償證明、塗銷、聯徵更新差在哪？
錢還完之後，這筆貸款的紀錄分散在不同單位，各自要處理：
- 清償：本金、利息和費用全部繳完，只發生在你和銀行之間。
- 清償證明：銀行查帳後開立的文件。
- 塗銷：帶著清償證明到地政事務所或監理站，刪掉房屋或車子上的擔保登記。
- 聯徵更新：銀行把結清狀態回報金融聯合徵信中心，信用報告上的貸款跟著結案。
前兩件由銀行處理，後兩件分屬政府機關和聯徵中心，彼此的系統沒有自動串接。
為什麼錢還完了，貸款紀錄還沒消失？
十年後要賣房子，買方調出謄本，上面還掛著一筆早就還清的抵押權，這是清償後沒去塗銷的結果。
銀行收到最後一筆錢，只會把自己的帳結清，地政事務所的登記要有人拿文件去申請才會刪除。
部分銀行也不主動寄出清償證明，考量的是客戶日後增貸時省掉重新設定的手續。
清償證明一定要拿嗎？
要拿。
房貸和車貸沒有它就辦不了塗銷。
信貸日後申請新貸款時，遇到銀行系統資料還沒更新，清償證明就是負債已經結束的憑據。
塗銷倒是可以挑時間。
有房貸業者建議，打算日後增貸的屋主暫時保留抵押權登記，省下重新設定的費用。
104年8月12日之後簽的購屋貸款，這個建議效果有限，金管會的規範註明日後有借款需求要另行設定抵押權。
房貸清償：清償證明是塗銷抵押權的必要文件
房貸還清後，銀行交還的「抵押權塗銷同意書」就是房貸的清償證明，地政事務所只收銀行核發的正式文件。
同一包文件還有他項權利證明書、抵押權設定契約書和火險保單正本。
去地政事務所塗銷要帶的是身分證、印章、塗銷同意書和他項權利證明書，其餘文件自己留存。
國泰世華、玉山、台北富邦、安泰、凱基與中信銀六家銀行，已經跟內政部試辦線上塗銷，由銀行透過系統替客戶向地政事務所送件，在這六家還清房貸，結清時先問承辦人。
車貸清償：動產擔保要到監理站辦註銷
車子要轉賣時，這台車身上還有動產擔保登記，就過不了戶。
動產擔保是車貸撥款前在監理站做的設定，作用跟房屋抵押權一樣。
還清後，銀行或融資公司會寄回清償證明、原設定申請書和車籍資料正本，到監理站辦註銷要備齊：
- 註銷申請書一式三份
- 原設定申請書或交易登記證明書正本
- 清償證明
部分銀行或融資公司會主動替客戶辦完註銷，收到文件後先打電話確認，避免重複送件。
信貸清償：沒有擔保品，重點在確認聯徵紀錄
信貸還清後沒有登記要刪，只剩聯徵中心的信用報告要確認。
銀行定期向聯徵中心回報貸款餘額，還清後的下個月調一份本人信用報告，那筆信貸已經結案，手續就完成了。
借款清償結案的日報資料，銀行會在次一工作日報送；月報則在每月10日前報送上月底餘額，聯徵中心於每月12至15日更新。
還款期間有過逾期，結果就不同了。
依聯徵中心的揭露規定，逾期、催收與呆帳紀錄從清償日起算，清償證明拿到了，紀錄照樣保留到期滿。
逾期紀錄在還清後還會留3年。
三種貸款的清償後手續
找到自己的貸款種類，橫向讀完那一列：
| 貸款種類 | 要處理的紀錄 | 辦理地點 | 跨區辦理 | 規費 | 處理時間 |
|---|---|---|---|---|---|
| 房貸 | 抵押權登記 | 地政事務所 | 抵押權人為銀行時，全台任一地政事務所都能收件 | 免登記費 | 約1小時到1個工作天 |
| 車貸 | 動產擔保登記 | 車籍所在地監理站 | 不可跨區，可郵寄 | 免登記費 | 受理後3個工作日內（不含郵寄時間） |
| 信貸 | 聯徵授信紀錄 | 銀行自動回報 | 無需辦理 | 無 | 還清後隔月查詢 |
清償證明怎麼申請？流程、文件與辦理時間
申請清償證明需要準備什麼？
結清當天先請銀行算出「今天還清」的總金額，照這個順序做，利息就不會多算一天：
- 打給銀行說明當天要全部還清，請對方試算本金、利息與違約金
- 匯入指定帳戶，保留收據
- 通知銀行查帳，同時申請清償證明
臨櫃領件帶身分證與印章，拿到文件先核對銀行的公司章和負責人章，章印模糊當場請銀行重蓋。
臨櫃申請與線上申請的差別
國泰世華的線上申請系統只開放給信貸客戶，而且要在結清後一年內申請，開放時間是早上8點到晚上8點。
線上申請多半只限信貸、信用卡這類沒有擔保品的貸款。
房貸和車貸要一併交還設定文件正本，通常得臨櫃領取或等銀行寄送；超過線上申請期限，改打原貸款分行或客服專線。
清償證明多久會下來？
清償證明大約 2 到 4 個工作天下來。
銀行要確認款項入帳，再調出當初的設定契約書和他項權利證明書一起交還，時間主要花在調件。
銀行不給清償證明？先弄清楚卡在哪一種原因
原因一：帳款其實還沒結清
請銀行列出帳務明細，逐項確認都已經歸零。
帳上有一項目，容易留下一點尾數，讓銀行要收的總金額跟你的匯款金額有落差：
- 最後一期利息：計息算到還款當天，早一天或晚一天匯款，金額就有差
- 提前還款違約金：車貸常見1%到3%
- 跨行匯款手續費：從別家銀行匯入被扣掉的手續費，讓入帳金額短少
原因二：作業時間未到
錢匯出去當天，銀行還在確認入帳、調出設定文件，拿不到清償證明屬於正常作業。
超過銀行告知的時間仍沒消息，再主動追問，記下通話日期與承辦人姓名。
原因三：最高限額抵押權
這種情況是房貸被跟其他債務綁在一起。
工商時報報導過的案例裡，一位民眾拿自己的房子替哥哥100萬元的貸款作擔保，銀行要求簽下120萬元的最高限額抵押權。
之後哥哥陸續還了將近130萬元，抵押權依然塗銷不掉，因為哥哥還能在120萬元的額度內繼續借款，屋主想塗銷，得先把哥哥在這家銀行的欠款全部還清。
卡住的原因在契約本身：最高限額抵押權擔保的是一個額度內的多筆債務，房貸那筆還清了，同一個額度裡還有卡債、信貸或保證債務，銀行就能主張抵押權繼續有效，帳上的房貸餘額歸零，地政事務所的登記照樣掛著。
什麼是最高限額抵押權？
最高限額抵押權是設定一個金額上限、擔保額度內多筆債務的抵押權。
普通抵押權只擔保特定一筆貸款，這筆還清，抵押權跟著消滅。
最高限額抵押權涵蓋債務人對銀行現在與將來、在限額內的各種債務，契約會列出債務種類；民法修正後這份清單要寫具體，「其他與授信有關之債務」這種籠統寫法不得再使用。
房貸的抵押權設定金額，常見做法是貸款金額的1.2倍。
這是銀行能主張的上限，實際欠多少看帳務明細。
想知道自己的房子是哪一種，翻出抵押權設定契約書，看擔保範圍那一欄列了哪些債務。
銀行可以因為卡債拒開房貸清償證明嗎？
根據 104 年 8 月 12 日之後簽約的購屋貸款，銀行其實不能這樣做。
金管會的購屋貸款應記載事項規定，房屋設定的抵押權只擔保這一份貸款契約，擔保物提供人另外簽了書面同意，才能擴及其他債務。
房貸還清、也沒簽過這份同意書，銀行拿卡債扣住清償證明就沒有依據。
這項規範適用的範圍：104年8月12日以前簽訂的舊約，須核對原契約、後續修約與銀行通知，金管會另有要求銀行告知舊客戶新增或修正條款；房屋增貸、二胎等非購屋用途的抵押貸款，須依實際貸款用途與契約確認，不能直接套用購屋貸款的擔保範圍限制。
確定被無理拒絕，怎麼要求銀行開立清償證明
第一步：依民法第324條提出書面請求（存證信函怎麼寫）
還款的人有權要求對方開立收據，口頭要不到，就用存證信函把請求寫成書面。
存證信函在郵局辦，信裡寫清楚：
- 借款人姓名、貸款帳號與契約日期
- 最後一次清償的日期與金額
- 要求銀行開立清償證明與抵押權塗銷同意書
- 希望銀行回覆的期限
房子設定的是最高限額抵押權，信裡再加一段：既有債務已經全部清償，往後也不會再向這家銀行借款，請求塗銷抵押權。
最高限額抵押權在確定不會再發生新債務時，能夠提前確定轉成只擔保既有債務的普通抵押權，債務已經還清，抵押權就能塗銷。
這段通知也是日後打官司的書面證據。
第二步：先向銀行申訴，再申請金融消費評議
金融爭議要先向銀行提出申訴，銀行收到後30日內要回覆處理結果。
申訴打電話或臨櫃口頭提出都行。
不接受處理結果，或銀行超過30日沒有處理，從收到結果或期限屆滿那天起算60日內，向金融消費評議中心申請評議。
錯過這60日，評議中心有權不受理。
第三步：提起民事訴訟請求法院判決
評議也解決不了，就以銀行為被告起訴，拿清償的證明請法院判決塗銷抵押權。
最高限額抵押權一樣適用，前提是已經用存證信函通知銀行債務還清、不再借款。
判決確定後，拿判決書和確定證明書直接去地政事務所，判決取代了銀行的同意書與他項權利證明書。
起訴前建議先找律師評估成本。
清償證明常見問題
清償證明會過期嗎？
清償證明本身的使用期限，送件前請向收件單位確認。
向私人借款設定的抵押權，債權人的印鑑證明要在登記原因發生日前一年內核發，放太久得請對方重新申請。
原貸款銀行已經合併或倒閉、補不到清償證明，只能請法院判決塗銷。
清償證明遺失可以補發嗎？
向原貸款銀行重新申請，補發費用依各家銀行規定，申請前先查原銀行的貸款服務手續費表。
一起弄丟的他項權利證明書，請銀行出具切結書，或出具已交付書狀的證明再由申請人切結，地政事務所審核後公告註銷原書狀。
拿到清償證明後，塗銷登記有期限嗎？
土地法規定，土地權利變更登記應於權利變更之日起1個月內申請。
抵押權塗銷免繳登記費，因此不會產生按登記費計算的逾期罰鍰。
拿到文件後，仍應依地政事務所公告的期限辦理。
提前清償有違約金，清償證明會受影響嗎？
會。
違約金是結清金額的一部分，沒繳清，帳上留著尾數，銀行開不出清償證明。
違約金多寡看契約約定的綁約期間，還清並塗銷之後，銀行無權再追收。
清償證明可以委託代書或家人代辦嗎？
可以。
委託別人去地政事務所塗銷，申請人附上加蓋切結章的身分證影本，代理人帶自己的身分證正本和印章。
非地政士身分替人代辦，同一年在同一個地政事務所超過2件就不受理，找代書沒有這個限制。
到銀行代領清償證明需要的委託文件，各家規定不同，先向原貸款分行索取委託書，確認本人與代理人應備的證件及印章。