前置協商可以怎麼幫到我？
前置協商對負債者而言是非常有力的幫助！透過低利率分期付款的方式，即使會有一定時間的信用瑕疵，但整體來說：比起被申請債務更生或被查封，相較後果輕微許多，也仍有機會恢復信用與改善聯徵紀錄。
前置協商的適用人群
- 負債金額遠超還款能力（例如：負債金額＞月收入22倍的人）
以勞保投保薪資或薪水轉帳紀錄推定，假設月收入3萬元，超過66萬元的債務則須申請前置協商，無法申請債務整合。
具體以申請銀行的計算為主，根據銀行認定的「每月最低可還款金額」而有所波動。
- 雖有穩定還款能力，但無法負荷當前金額的人
- 因為失業或重大疾病，導致收入中斷無法負荷負債金額的人
法律上適用，但會根據實際還款能力而有所差異。
短期因素：在銀行評估過後，依然有機會前置協商。
長期無法還款：由於協商成立後也無法履約還款，銀行可能會在考量之後退件，只能改走債務更生。
- 近 5 年內沒有固定營業收入，或只是小規模經營的人（月收入低於20萬元）
每月最低可還款金額的定義｜中華民國銀行商業同業公會全國聯合會
前置協商的優點
- 減輕還款壓力
透過分期付款，只需月繳債款，不必一次籌到全額，大幅降低負債壓力。
- 應還利息有可能降低
協商過程中可能可以爭取到較低的統整利息，或是免除手續費。
多數銀行會降低循環利率或免除違約金，利率通常可以降下2% ~ 8%，但並不一定會降到最低利率。
- 停止催繳
當最大債權銀行收齊文件後，約 3 個營業日內停止催繳通知，降低負債人的精神負荷。
- 流程簡化
過件後只需向最大債權行繳款即可，不必再記不同銀行的最後繳款日，也可節省多筆手續費。
- 避免走到司法程序
前置協商仍算民間還款協議，按時還款就可不必面對債務更生或查封、清算。
- 彈性協商
可以根據債務人還款狀況，與銀行協商調整還款方案，例如延長還款期限。
在履約滿 1 年後，若實屬無奈，沒有能力還款，也有機會申請二次協商。
（特殊身分者可以履約未滿 1 年即申請）
如果需要二次協商，有 4 種情況可以繳款未滿 1 年即申請變更｜中華民國全民扶助協會
前置協商的缺點與風險提醒
- 聯徵紀錄上會受到信用瑕疵註記
需在還款完成 1 年後才可復原。
- 期間無法申請貸款
在還款完成 1 年後，再加上累積一段時間的信用記錄才可申請。
- 僅適用於個人對金融機構（銀行）的消費性債務
不適用民間債務或是公司債務。
- 信用短期內會受影響
須按時繳款才有助重建未來的信用分數。
若真的無法繳款，請向銀行申請二次協商
到最後萬不得已、履約困難的情況下，可以向銀行申請二次協商，變更還款條件，但需債權銀行同意，若條件不符合，銀行有權拒絕。
萬一協商毀諾，會從毀諾日起追加長達 3 年的註記（在還清債務後，才能開始消除該註記），嚴重影響信用評分，另外視銀行判斷，可能會直接向法院申請強制執行（查封或清算）。
極端情況下，如果在最後依然無法還款，相較於面對查封或清算，可考慮向合法、低利率的民間借貸申請短期資金，先償還近期債務，避免進入最壞的司法程序。
請注意！這種情況務必要找尋有口碑、合法安全的民間借貸，在簽約前一定要注意契約條款及利率（根據法律規定，民間借貸年利率不得高於 16% ）。
- 前置協商仍有機率申請失敗
若申請失敗，需向銀行申請證明書（證明有主動申請過協商，但無法成立），並向法院申請債務更生。
前置協商失敗原因是什麼
前置協商雖然是法律規定的最後一道防線，但依然會面臨失敗的窘境，通常是由於銀行方認為負債人不符合規範而被退件。
- 還款能力不足
根據銀行綜合評估，如果認為債務人的收入與負債不成正比，或還款風險過高，有可能會拒絕前置協商。
- 債務金額過大、資產不足擔保
倘若債務金額過高且缺乏足夠資產擔保，銀行可能會認為協商無法解決問題、拒絕前置協商，轉而建議向法院申請債務更生或清算。
※判定基準：金額沒有法律限制，通常銀行是針對負債人的資產能力進行綜合評估，而非實際貸款金額高低。
- 債務人協商態度不佳
前置協商依然屬於雙方自願協議，如果債務人態度消極、缺乏誠意、拒絕提供資料，銀行可能會中止受理前置協商的申請。
- 前置協商條件談不攏
雙方對於協商的理想狀況可能不同，如果無法取得共識可能會導致協商破滅。
建議在合理的情況下為自己爭取利益，同時務實評估自身的還款能力，理性商量條件。
- 有隱瞞債務情況
前置協商需誠實提供所有債務資料，包含就學貸款、卡債、信貸在內。
如果刻意隱瞞銀行債務狀況，在審查聯徵資料時都會被查出，進而導致銀行拒絕協商。
- 申請資料不完整
申請資料如果有缺失，通常會要求申請人補件，但可能會造成流程延誤，或是被直接駁回。
建議在申請前，先確認已備齊完整文件及相關證明。
我要如何申請前置協商？前置協商申請書怎麼寫？
前置協商申請條件與資格限制
- 欠金融機構債務，且經濟困難、無法還款的人
必須確實有還款困難。如果只是想透過前置協商來降低既有貸款的利率，或是延長還款期數，銀行通常不會同意進行前置協商。
- 無前置協商經驗／不曾參加 95 年度債務協商
人的一生只能有一次前置協商，因此必須是不曾有前置協商經驗（包含以前申請但沒有申請成功）的人。
- 5 年內沒有從事持續性營業活動，或僅有小規模營業活動（營業額在 20 萬元以下）
- 個人名下資產＜負債總額
申請人名下可動用資產（含不動產）總價值需低於負債金額，確認無法還款，才能申請前置協商。
如果為生活必需品（例如僅有的通勤工具），銀行有可能同意保留，視協商狀況而定。
前置協商流程步驟（含時間軸）
最大債權金融機構有時不一定是銀行，而是郵局或信用合作社，也有可能來自政府貸款、信貸貨款業務，以下統稱金融機構。
- 備妥文件，以掛號方式寄給最大債權金融機構
(1). 前置協商申請書正本。
(2). 身分證正反面影本。
(3). 申請人財產及收支狀況說明書。（白話解釋：個人向金融機構提供的財產統計說明書）
(4). 債權人清冊。（向聯徵中心申請（白話解釋：金融機構要知道有哪些債主，才能統整債務）
(5). 近1個月國稅局所核發之財產資料清單及最近2個年度之綜合所得資料清單。（白話解釋：國稅局提供的財產及收入證明）
(6). 近3個月之薪資證明文件。
(7). 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。（白話解釋：勞保局提供的勞保明細正本）
- 等最大債權金融機構處理文件
金融機構需要時間審核資料，並且向聯徵中心確認內容正確。
申請後 3 日內：金融機構停止催收
申請後 25~30 日：開始協商
協商後 45~90 日：完成協商作業（可向申請機構查詢進度）／通知協商不成立
- 若協商通過，金融機構會寄出「協議書」與還款明細
有些金融機構會要求回簽，請根據協議書上操作，並注意按時還款
- 按時還款，直至結束，金融機構將寄送「清償證明書」
請務必保管好清償證明書，若未來有需要申請貸款，會需要清償證明書作為貸款文件補充。
也可以避免金融機構的系統異常或資料遺漏，保障自己的權益。
建議可以掃描電子檔存放雲端硬碟，並且將紙本妥善保管 10 年以上。
前置協商申請書撰寫範例
以下內容非真實個資，僅為方便理解文件如何填寫的範本。
前置協商申請書共 2 頁，基本上只是填寫個人資料。
不過在填寫過程中如有疑問，也可以詢問協助前置協商的金融機構行員。
前置協商申請書正本撰寫範例-1
前置協商申請書正本撰寫範例-2
以下內容非真實個資，僅為方便理解文件如何填寫的範本。
申請人財產及收支狀況說明書較為複雜，共 4 頁。
由於每個人的狀況不同，如果不確定怎麼填寫，可以詢問協助前置協商的金融機構行員。
申請人財產及收支狀況說明書撰寫範例-1
申請人財產及收支狀況說明書撰寫範例-2
申請人財產及收支狀況說明書撰寫範例-3
申請人財產及收支狀況說明書撰寫範例-4
以下內容非真實個資，僅為方便理解文件如何填寫的範本。
債權人清冊共 1 頁，除了自己填寫的資料外，記得也要如上面所說的，附上國稅局提供的另一份清冊。
由於每個人的狀況不同，如果不確定怎麼填寫，可以詢問協助前置協商的金融機構行員。
債權人清冊撰寫範例
請記得文件總共有 7 種，不確定的話可以滑回上面看「前置協商流程步驟（含時間軸）」。
等文件都準備齊全後，就可以掛號寄給最大債權金融機構了。
前置協商會如何影響聯徵紀錄？
申請前置協商後的信用評分變化
前置協商會大幅影響協商中的信用評分，聯徵資料將顯示「此時暫時無法評分」。
直到還款結束後 1 年，等聯徵資料上的註記消失，信用評分才會恢復。
但也可能會在個別銀行的內部系統標記曾申請過前置協商。
前置協商清償多久後可以恢復信用紀錄？
按時還款：在協商清償後，再加上 1 年的揭露期。
未按時還款：超過 1 個月或多次未按時還款，將被銀行視為毀諾（毀壞承諾），將追加 3 年的毀諾註記，甚至可能會被銀行申請強制執行。
即使已經還清貸款，如果有毀諾註記，仍需等待這 3 年的毀諾註記結束，才能恢復信用、申請貸款。
如何在前置協商還款期間，同時重建信用？
- 按時還款（最重要！）
任何一次遲繳都可能導致毀諾，一定要定期繳款。
- 維持正當金流記錄（不要有可疑交易紀錄）
減少大額、不明來源的資金頻繁進出，避免被銀行標註為高風險帳戶。
- 保持穩定的收入來源
穩定的薪資收入或工作證明，可以有助於日後加快信用恢復速度，也是對生活的保障。
- 控制財務風險，不要向銀行機構申請新債務
雖然絕對不會過件，但會在聯徵記錄上留下痕跡，讓原先就不高的信用分數更惡化！
- 若接到銀行來電，保持禮貌及誠實回應
接到銀行來電時，保持禮貌、誠實回應，避免被視為態度不佳或有隱瞞情況。
通常銀行來電都是由於催繳、帳務異常，不會提供轉帳帳號，或要求對方提供一次性密碼（OTP），若覺得內容可疑，可以禮貌地結束通話，並主動打給 165反詐騙專線 或銀行客服確認。
民間貸款對前置協商有幫助嗎？
民間貸款對前置協商的幫助
民間貸款很容易被誤認為高利貸，但兩者有著天壤之別。
合法立案、有營業登記的民間貸款機構（民營融資公司），是依照法律條款進行款項審核。
但如果銀行就可以處理前置協商，為什麼會尋找民間貸款機構呢？主要原因如下：
- 找民間貸款處理帳款，不會留下聯徵紀錄
- 銀行內部程序耗時，民間貸款可以更快處理放款需求
- 申請的程序及文件更加簡單，比較容易理解跟準備資料
什麼情況下找民間機構貸款幫助更大？
- 不希望留下聯徵紀錄
- 需要盡快處理貸款事項
- 擔心會被銀行拒絕，而被申請強制執行
- 需要有更詳細的服務跟說明，希望可以能請專人耐心協助流程
- 向金融機構申請，僅能向最大債權金融機構申請
有一些用戶曾經在銀行被冷眼對待，或有其他情緒陰影，會不希望向最大債權銀行申請前置協商。
民間貸款在前置協商方面，跟銀行相比會比較熱情一些，因為銀行通常不太喜歡信用瑕疵的用戶，態度可能會比較冷淡。
前置協商民間貸款｜申請成功案例
案例一、台中王先生（45 歲、木工師傅，月薪 5 萬元，借款金額 50 萬元，用途：借新還舊）
王先生月薪 5 萬元，在台中算是不錯的收入，但長期的娛樂消費加上習慣延後還款，讓多筆信用卡債在高循環利率下越滾越大，最終累積到無法負荷的地步。
初次見面時，他蹲在便利商店門口抽菸，沉默了很久才用台語開口：「我一個月五萬，在台中夠用了啊，怎麼會搞成這樣。」
讓他遲遲不肯求助的不只是錢，還有身為 45 歲男人卻要承認自己欠債的自尊。
後來他在比較多家民間借貸平台後選擇了現貸人，成功借款還清銀行債務，重新找回財務平衡。
案例二、新北劉小姐（24 歲、線上客服人員，月薪 3 萬 5 千元，借款金額 30 萬元，用途：借新還舊）
劉小姐長期承受工作壓力，透過手遊課金紓壓，卻因無節制消費累積了 3 間銀行共約 40 萬元的卡債。
她說：「我知道別人聽起來可能很蠢，不是為了房屋或車子，而是為了遊戲負債。」
但負責人告訴她，那只是她為了平衡生存痛苦而選擇的方式——太努力生活，用力過猛，不小心摔了一跤。
最後劉小姐透過現貸人先借款 30 萬元還清 2 家銀行卡債，保留 1 家慢慢繳款，開始重建信用。
透過以上兩起真實案例，我們可以得知就算必須面對難題、清算過去的錯誤，但只要你願意再嘗試一次，透過合法的前置協商貸款，依然有希望可以轉圜餘地。
請讓現貸人關心你，能伸手拉起你再走一步，為你遞上能抹去淚水、重獲笑容的選擇。
常見問題 FAQ
Q1、前置協商會影響終生嗎？
不會。前置協商通常會需要七到十五年的時間來還款，常見落在十年左右。
十年很長，但不會是你僅餘的人生。
十年過後，迎來的將是你負重前行後迎接的光輝。
Q2、前置協商需要擔保人嗎？
通常不需要。
如果前置協商的內容包含自用住宅借款，如果當時原契約有保證人，須徵得保證人同意。
住宅借款若納入前置協商，須注意是否有保證人｜消費者債務清理條例前置協商專區
Q3、前置協商失敗後還有什麼選擇？
請注意，若先申請更生或清算，就無法退出程序反悔了！
- 半年後再次協商，或進行前置調解
前置調解近似於前置協商，但不同的是需向法院或調解委員會聲請，會有調解委員出現擔任第三方。
屆時所有債權人（不只銀行，包含民間）都會被通知到現場，一併處理所有債務。
- 債務更生（不建議）
債務更生是在前置協商、前置調解都不成立的情況，這時候債權人會提供「協商不成立證明」，拿這份文件向法院聲請展開債務更生。
債務更生必須在聲請成立後，提出一份「債務清償計畫」，時長 6 年，至少每 3 個月還款一次。
法院會取得半數以上債權人的同意，並根據所有資料來推斷還款能力。
之後只要依據法院核定的清償計畫持續還款即可，但聯徵紀錄會有 4 年的揭露期。
- 清算（非常不建議）
這是最後一步，也是我們希望避免見到的情況。
法院會將債務人名下的財產全部變現，在資產清算期間無法出國，也無法進行投資，甚至不能搭高鐵、計程車、四星級以上的飯店，也不得擁有或駕駛價值超過 50 萬元的汽車，同時將有長達 10 年的清算註記。
儘管在清算後，法院會根據債務人的狀況判定是否免除剩餘債務，但仍需面對極為嚴苛的生活條件。
- 找合法的民間借貸協助帳款問題
相較於面臨債務更生或清算，尋找民間借貸不失為一個好主意。
儘管我們不推薦以債養債，但合法的民間借貸是符合法律規定利率，還款方式也都是符合政府規範，在走投無路時可以嘗試向民間借貸尋求協助。
Q4、前置協商多久未還款會被視為毀諾？
- 遲繳幾天：不建議。但會根據還款狀況而定，過往還款狀況良好的人，遲繳幾天不一定會被銀行催繳，但若近期也有遲繳記錄的話，容易收到銀行的警告。
- 遲繳一個月：理論上會直接被註記毀諾，並嚴重影響信用評分，甚至走向二次協商、強制執行。
但在實務經驗上，銀行會先打電話提醒你這個月尚未繳款，跟你確認是不是不小心忘記、已繳款但未入帳……等情況，並提醒遲繳後果。
若依然採取無視，銀行會直接申報聯徵中心。
Q5、如果前置協商中遭逢意外/重傷/裁員怎麼辦？
如果碰到天災人禍，導致暫時無法如期還款，可以向銀行申請二次協商（毀諾協商），也就是「債務協商變更還款條件方案」。
這不代表債務清空，而是爭取再次協商還款條件，透過調整月付金額、利率來降低當前壓力。
然而，二次協商依然會留下 1 年的毀諾註記，並且還款條件相較與首次協商會更為嚴格，同時也需改由自己繳交款項給各個銀行，最大債權銀行將不再協助統一服務。
在這種情況下，可以尋求專業法律機構的協助，部分機構會願意提供免費諮詢，幫助負債人釐清方向與選擇。
倘若真的無法解決，又急需一筆資金緩衝狀況，也可以謹慎考慮先申請合法、短期、低利率的民間資金來作為過渡。
請記住，無論過程多麼艱難，都建議立刻採取行動。只要你還願意為自己發聲，你的求救聲一定能在某處被接住。
