AI崛起！「線上小額貸款」是現代人的最佳選擇，讓你免跑銀行臨櫃申貸

現今金融數位化發展飛速，線上申辦金融事項更加便利。「線上小額貸款」當然也是現代許多人急需小額資金時，首要選擇的申貸方式。以前銀行臨櫃申貸，申請人需要準備厚重的文件資料，親自跑一趟銀行臨櫃申貸，且還可能會面臨這家銀行貸款沒過審，還需要跑到另一家銀行，來回重複這些繁瑣的申貸流程。

而現在線上申請貸款，具備「即時性」和「便利性」，申貸人隨時可用手邊的手機，用手機拍照或掃描相關申請文件，在線上申請小額貸款，最快10分鐘內便能夠申貸完成。

什麼是「線上小額貸款」？

線上小額貸款的定義

將「線上小額貸款」拆解成兩個字詞解釋之，一個是「線上申貸」，另一個是「小額貸款」。

線上申貸

「線上申貸」指申請人全程透過網路完成貸款流程。申請人僅需透過手機或電腦，可在APP、官方網頁上，填寫表單和上傳資料，即完成申貸。貸款過審後，用手機視訊進行對保，雙方確認後，即可簽署電子合約。

小額貸款

「小額貸款」通常指貸款額度在1～30萬之間的貸款方案。相較於貸款額度大的房貸或信貸，額度小的貸款方案，相對風險可控，過件率較高。

以上兩個字詞結合後，「線上小額貸款」可定義為，額度在1～30萬之間，全程可線上申辦的現代借款模式。

線上貸款與銀行臨櫃的差別

線上貸款和銀行臨櫃，分別是現代與傳統的申貸方式，兩者之間的差別在於「流程、審核的速度」和「時間地點彈性度」。

臨櫃申貸

傳統銀行臨櫃申貸，得配合該銀行的營業時間前往，其櫃檯的營業時間通常，在星期一至星期五的上午9點至下午3點半。

且申請人難以掌控等待人潮的時間，等到自己臨櫃申貸時，聽完銀行專員說明貸款方案，檢視個人身分和處理紙本文件。後續等待人工審核時間，過審後，聽從銀行安排時間面對面對保，貸款全程申貸，到撥款得過好幾天。

線上貸款

線上貸款不論時間或地點，幾乎24小時都能申貸，夜間也可借款。申請人自行讀取網頁或APP上的貸款方案資訊，比較多家貸款平台，挑選適合自己的貸款方案，選定後，線上填寫相關資料，上傳個人文件。線上貸款多半採用線上AI審核模式，讓核貸時間縮短，申請人能更快速拿到撥款資金。

線上小額貸款適合的族群

只要年滿18歲，法定認證的完全行為能力人，當然都可以申辦線上小額貸款。不過，有些族群相較於跑銀行臨櫃申貸，因線上貸款不受時間、地點束縛，更適合選擇線上小額貸款。以下分別說明，哪些人們適合申請線上小額貸款：

上下班時間固定的人們

由於臨櫃申貸，只能選銀行分行的白天營業時間前往，這段時間是大多數人的上班時間，如果要專程跑銀行櫃檯申辦，得請假親自臨櫃，非常麻煩。所以，線上貸款可隨時申請的優點，適合白天沒時間跑銀行的上班族們。

急需小額資金的人們

急需快速取得小額資金的人，他們在意申貸到撥款耗時過久。線上貸款比起臨櫃申貸，耗時較短。線上小額貸款除了，可隨時隨地線上申貸，多採用AI審核系統，也大幅縮短了審核時間，通常可達到線上快速撥款，非常適合急需小額資金的人們。

剛創業的老闆們

剛創業的老闆們，需要貸款創業資金，不過創業初期，有太多事項需老闆親自處理，沒有多餘的時間跑多家銀行，諮詢方案和申貸。線上小額貸款，可讓老闆們線上比較多家的貸款方案，且現在有多間銀行推出「創業貸款方案」，可線上搜尋並申請，因此線上小額貸款非常適合獨立創業的大老闆們。

行動不便者

線上小額貸款，具有隨時隨地申請的優勢。因此，線上小額貸款適合在家工作，沒時間出門、宅在家不想出門的懶人、繭居族、或身心不便出門的人們。這些人們在家，便能用一支手機或一台筆電，線上申請小額貸款，不需多日，便能撥款進指定線上帳戶，全程無須臨櫃申貸。

線上小額貸款的申請管道

現在是數位金融時代，多家銀行、金融機構或民間借貸公司，都有推出官方網站和APP，用手機便能輕鬆辦理線上小額貸款。

網路銀行

傳統銀行需臨櫃申貸，不過現代多了網路銀行，且多家銀行也有推出自家的手機APP，能夠方便申請人在線上使用各種銀行提供的服務。

純網銀

「純網銀」是指沒有實體門市的銀行，只能線上進行銀行相關服務。儘管沒有銀行的實體分行，同樣是合法合規的銀行金融機構。目前台灣三大純網銀，分別是 LINE Bank、將來銀行 與樂天國際商業銀行 。

銀行官網或APP

為了方便現代人們，不用親自跑銀行辦理事務，多家銀行都可以線上，利用網頁申辦各項服務，有些銀行也推出手機APP，可供下載。

P2P借款平台

P2P是一種透過網路媒合「借款人」與「出借人」的線上借款方式。一切貸款流程，皆透過線上平台申辦。只是P2P平台多且雜，各平台的利率和手續費標準不一，也有非法高利貸的可能性，申請人須謹慎評估風險。

民間融資公司

那些想線上申請小額貸款的人們，如銀行申貸未過，或急需快速獲取小額資金，目前許多民間融資公司都有專屬網站，可以線上查詢合法立案的民間融資公司，多半都審核寬鬆，申請人確認貸款方案，同意後簽署電子合約，通常可當日撥款。

線上小額貸款的常見方案

線上小額貸款 1：銀行貸款

「線上銀行小額貸款」是多數人申請的首選，因銀行安全性和保障性高。若你的信用分數、職業等條件良好，可選擇銀行的小額貸款，不僅申辦便利，通常高機率過審，並可獲得利率低、額度高的貸款方案。

線上小額貸款 2：機車貸款

「機車貸款」是運用機車當作擔保品的貸款方案，免抵押機車，你線上申請機車貸款，只需要上傳機車行照、身分證明的數位檔，可全程線上辦理。借貸期間也不會影響你使用機車，最適合用機車通勤的上班族申貸。

線上小額貸款 3：手機貸款

「手機貸款」是近年最熱門的線上貸款方式，因為現代人幾乎人手一台智慧型手機，透過手機線上申請，相當方便。手機貸款額度，通常依照手機品牌、型號、市場價值而有所差異，額度通常都在10萬以內，相對其他小額貸款方案額度較小。

線上小額貸款 4：無卡分期

「線上無卡分期」是現代人網路購物時，可能會使用到的一種貸款。一般人會有種迷思，想說我只是上網買東西，並選擇分期付款而已，但某方面來說，無卡分期也算是線上貸款的方式之一。且依照不同購物平台，其給予的分期利率不同，如遇到利率太高，購物者將注意是否為非法的購物網站。

線上小額貸款 5：線上信用卡預借

「線上信用卡預借」是一種線上借款方式。你只要持有某家銀行的信用卡，皆可透過銀行APP、網路銀行，使用信用卡額度先領取一筆資金。多數銀行皆提供24小時線上預借的服務，操作完馬上會撥款至指定帳戶。提醒你，信用卡預借現金比銀行信貸的利率高，加上收手續費，適合急需小額資金的人們使用。

小心！線上小額貸款的陷阱

線上小額貸款申請極為便利，你別為了追求「快速借錢」而落入貸款陷阱中。線上查詢貸款方案，雖然方便， 但網路上假資訊、假網頁眾多，有些詐騙集團中，工程師的開發技術，架設看似銀行的官方網站，藉此以假亂真，矇騙想貸款的人們。因此申請線上小額貸款前，仍需謹慎小心確認，確保貸款管道為合法網站或APP。

勿寄出個人身分證件的正本

申貸流程都需要經過申請人的身分確認，不過申請人只需交出身分證副本，銀行臨櫃是繳交身分證影印紙本，線上貸款則是上傳身分證的掃描檔或照片。記住，切勿交出身分證正本給對方。

尤其，線上小額貸款是比較新型的數位化模式，有些長輩不知道如何操作上傳數位檔，聽從對方要求「寄送出身分證正本」。一旦身分證正本落入有心人士手中，可能會被拿去作人頭帳戶，行使非法行為，讓該身分證的主人，莫名成為警示戶。因此，申請人得注意，勿交出個人重要證件的正本。

別信「100％保證過件」的話術

你線上查詢小額貸款方案時，若看到標榜「100％保證過件」、「貸款免審核」等類似廣告話術，一定得多加小心。正規合法的貸款流程，放款前都需要審核申請人的信用狀況、還款能力、負債比，不可能完全不審核。

這類非法貸款業者，以「保證過件」和「免審核」的相關騙術，吸引那些急需小額資金，但自認條件不佳的人們上當，再藉機收取高額手續費和非法高利貸。提醒你，查詢小額貸款前，不能只注意吸引你的貸款方案，也確認該公司是否合法立案，切勿急躁申貸，而被誇大的貸款廣告詐騙。

利率是否高過合法範圍

根據台灣《民法》規定，所有貸款合法年利率上限為16％。如果對方開出的貸款方案 年利率超過16％，則為非法高利貸。市面上常見的線上小額貸款方案，如：機車貸款的年利率約 8%～16% 、手機貸款的年利率約 8%～16% ，依照申請人個人條件給予相對的貸款利率，總之合法年利率不得超過16％。

還有你檢閱線上小額貸款合約時，務必要特別注意貸款利率是否透明、合法，標示為「年利率」還是「月利率」，如線上貸款網站標註「月息3％」，有些申請人會誤以為貸款利息很低，其實是指「月利率3％」實則換算成「年利率為36％」，超過法定年利率16％兩倍以上。

注意是否有隱藏費用

申請線上小額貸款時，除了留意貸款利率是否在合法範圍內，也要注意是否存在其他的「隱藏費用」。有些不肖貸款業者會以低利率吸引申請人，卻額外收取手續費、帳管費、服務費或提前清償違約金，等過多貸款費用，導致貸款費用支出比原先預期的更多。

申貸前，可先向對方問清楚貸款費用明細，倘若對方未明確交代，或刻意模糊帶過，申請人應提高警覺，是否存在貸款詐騙的風險。但也別一昧只聽對方口頭說的貸款費用，主要是看清電子合約的條款，確認合約內容是否與對方口頭說明相符。

個人負債過多

由於線上申請小額貸款過於便利，導致你可能毫無留意下，同時申請多家小額貸款方案，因而同一時段自己的「負債」過多，即使暫時取得多筆小額資金，卻也得面臨後續多筆債務還款的事實。

當你同時有多筆小額貸款，或是線上購物選無卡分期，和信用卡債未還清，你的「負債比」恐會過高。提醒你，避免過度借貸，而讓自己長期背負龐大的債務，造成還款壓力越重，恐影響你的心理健康。

關於「線上小額貸款」常見的問題

Q1：申辦線上小額貸款，就不用當面對保嗎？

大多數不用。線上申辦小額貸款，本人是否需當面對保，依照申請的貸款機構而定。不過，現今大多數網路銀行、民間融資公司，都可全程線上申貸、視訊驗證身分和對保、電子合約的服務，因此多數線上貸款，皆可全程線上完成貸款流程。

Q2：線上貸款和臨櫃申貸的主要差別是什麼？

兩者主要差別在「申貸時間、地點彈性」和「審核速度」。

由於銀行臨櫃申貸，得配合該銀行的白天營業時間，申請人得在營業時段，親自到銀行分行現場，因此時間地點受限。而線上貸款，幾乎是24小時都能申貸，只要拿起你隨身的手機，便能隨時隨地線上申請小額貸款，時間地點彈性很多。

審核制度差別在，銀行臨櫃仍要上繳紙本文件，並人工審核機制，多耗些時日。而線上貸款則採用最新技術的AI審核，可快速過審申請人資料，耗時較短，多數能達到當日撥款。

Q3：如何避開線上小額貸款詐騙？

切勿急躁，需先小心查證網路資訊。由於線上貸款，不如傳統銀行臨櫃能接觸到真人，龐大網路世界中，難免讓人難以判斷資訊的真假。線上申請小額貸款前，先查詢貸款平台有無公司登記資料、固定聯絡方式、公司據點，以確保該公司是否為合法立案業者，以降低遇到貸款詐騙或非法高利貸的風險。