原車融資利率、APR、違約金差多少？哪家銀行最划算？該找融資嗎？

原車融資利率依機構與條件差異很大：
銀行端，元大第四期起約4.50%～11.88%、陽信4.99%起、台新6.5%～13%；
融資公司利率依業者與申請條件差異較大，部分公開方案的名目利率接近16%。

但光看名目利率不準，還要看總費用年百分率 （APR），把利率和依法應計入的費用換算成年化比率，才接近實際成本。
民法第205條 規定，約定年利率超過16%，超過的部分無效。
而 APR 跟約定利率是不同概念——APR 超過16%不代表約定利率違反民法。

Key Takeaways

• 銀行公開方案約4.5%～13%，部分有短期優惠利率；融資公司利率依業者與個案差異較大
• 名目利率不等於實際負擔，要看 APR（總費用年百分率）
• 民法第205條：約定年利率超過16%，超過部分無效——不是整份契約違法
• 提前清償違約金可能比利率差距還痛，簽約前一定要問
• 政府動保設定規費一般900元（擔保債權9萬以下為450元），其餘手續費各家不同

原車融資利率行情：銀行 vs 融資公司差在哪

銀行和融資公司都能辦，利率落點差距大。

兩邊的利率區間有重疊，融資公司不一定比銀行貴、銀行也不一定比較便宜。

實際拿到多少，還是要看你的條件。

銀行審核會看財力證明跟信用評分。

財力證明不只薪轉——扣繳憑單、報稅證明、資產證明都算，看各家規定。

融資公司條件相對彈性，但利率天花板高，名目利率最高可能接近16%，攤算 APR 甚至可能超過16%。

撥款速度各家不同，元大資料齊備時最快一天回覆審核結果；融資公司撥款通常較快，但各家承諾不同，不能一概而論。

三家銀行原車融資方案比較

元大、陽信、台新方案一覽

元大的1.88%是前三期優惠，不是整期利率！

第四期開始會起跳到4.50%～11.88%，簽約前建議確認第四期起的數字，計算一下整體要付多少錢。

陽信額度以鑑估值 80%為上限，假設車輛鑑價 50 萬，最多貸 40 萬，每筆費用 3,500 元，其中 900 元是政府動保設定規費。

台新開辦費6,000元，三家裡最高，但利率下限6.5%不代表一定比較貴，還是要加上費用算 APR 才知道。

比較起來，台新 APR 最低 7.13%，元大最低 4 .60%。

市場上的大型融資公司包括中租、裕融、和潤等，也有汽車融資相關服務。

各家產品、利率與申辦條件不同，如果銀行端送件沒過，融資公司是另一個管道。

現貸人也有汽車與機車相關的貸款服務，可以考慮填寫表單詢問。

APR 跟名目利率差多少

名目利率反映借款利息，APR 則把利率和依法應計入的費用換算成年化比率。

但不是所有支出都計入，銀行貸款的擔保物設定費依法不列入 APR。

APR 要看，但實際要付的費用也要另外問。

舉例：名目利率 8%，貸 50 萬，5 年期。
假設另收 6,500 元全屬於應計入 APR 的費用。
算下來 APR 約 8.56%，比名目高了約 0.56 個百分點。

金額越小，費用佔比越大，同樣收 6,500 元，貸 20 萬跟貸 100 萬差很多。

比價先比 APR，再問 APR 沒算進去的設定費，兩個數字都看，才不會漏掉隱藏成本。

原車融資好過嗎？審核條件與額度怎麼估

銀行和融資公司審核看什麼

口語上常說「銀行看人、融資公司看車」，但兩邊都會評估申請人條件和車輛狀況，差別在門檻和彈性。

銀行審核常見項目：

• 財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單、報稅證明、資產證明等，不限薪轉）
• 聯徵中心信用評分
• 整體負債狀況

銀行對財力證明要求較嚴格，但不是只認薪轉。

像是元大接受扣繳憑單、報稅證明、資產證明；台新也列了多種文件。

申辦前先確認自己能提供哪些財力文件，有薪轉就先送銀行，如果是無薪轉的話，融資公司也是一條路。

融資公司審核看車況和申請人條件，車輛廠牌、車型、年份、里程數是重點，還有車子有沒有遇過無重大事故。

融資公司相較於銀行而言，審核條件較彈性，但核准仍依個案條件與狀況，如果遇到保證通過貸款的，那一定是詐騙。

可以貸多少：殘值怎麼估

額度看車輛殘值，陽信公開是鑑估值80%，其他銀行沒有公開固定成數。

融資公司依個案核定，有很多影響鑑估值的因素：

• 廠牌與車型（進口車、熱門款殘值高）
• 出廠年份（車齡越高殘值越低）
• 里程數與車況
• 同款車二手成交價

各家鑑價結果可能不同，同一台車送不同家，也會有一定的報價落差。

建議同時送件2～3家，拿到核貸通知書後再比。

拿到核貸通知書不等於一定要直接簽約，還有空間比較或拒絕。

記得官網上看到的利率都是「最低起」，實際利率還是會依授信條件核定，官網公告不是最終數字。

舊車貸沒繳完和信用瑕疵

能不能辦，看機構，像是台新原車融資要求車輛「未辦理汽車貸款或分期付款」。

其他銀行或融資公司不一定有這個限制。

有舊貸款的話，先確認該機構是否提供轉貸或增貸產品，不是每家都有。

信用有瑕疵（遲繳紀錄、卡循過高）是不利因素，但是否核准仍是個案判斷。

有聯徵註記（例如協商中），核准難度通常提高。

原車融資要付多少？月繳試算與隱藏費用

利率多少算合理？4%算高嗎

利率看管道，銀行拿到4%～5%，合理；融資公司拿到4%，非常好。

有一個常見陷阱，業者報「月利率」，但是月利率 1%換算年利率是 12%、月利率 2%就是年利率 24%。

有些無良民間業者會報超得很高，但根據民法，只要超過16%的部分就無效（沒超過的部分還是要繳）。

簽約前確認合約上寫的是年利率，還有年利率是不是在合理範圍內。

月繳試算：30萬、50萬、100萬

以等額本息、5年期（60期）計算：

同樣貸 50 萬，利率從 5%到 16%，月繳差約 2,723 元。

60 期下來，總利息差約 16.3 萬。

月繳差距看起來不大，乘上期數就差很遠。

貸 50 萬、8%，總還款約 60.8 萬，利息約 10.8 萬。
同樣 50 萬、16%，總還款約 73 萬，利息約 23 萬——多了約 12.1 萬。

費用與提前清償違約金

政府動保設定規費一般 900 元，擔保債權 9 萬元以下為 450 元。

銀行和融資公司另收的手續費、服務費各家不同：

• 元大： 3,500～9,000 元。
• 陽信： 3,500 元含規費。
• 台新： 6,000 元。

提前清償違約金差異極大，一定要問。

以陽信為例。
一般案6個月內收3%、6～12個月收2%。
優惠案更高，甚至收5%／4%。

融資公司的提前清償條件依契約不同，計算基準可能是剩餘本金或其他約定方式。

假設契約約定提前清償違約金為未還本金 12%。
貸 50 萬、繳到第 10 期想提前還清。
未還本金假設約42萬。
違約金就是42萬×12%＝約5萬元。

這筆錢比利率差一兩個百分點的影響還大，如果有提前還款打算，一定要看清楚提前還款條件。

動保設定完成後，監理站會在車籍資料上註記。

設定期間車照開，不用留車，但不能完成車籍過戶，賣車也過不了戶。

要先清償貸款、解除設定，才能辦過戶，如果臨時要換車，但手上沒錢還清貸款，就會跟著卡住。

原車融資｜常見問題

原車融資是什麼？

把名下的車當擔保品，借現金。

做動保設定後照常開，免留車。

跟車貸不同，車貸是買車時借錢付車款，原車融資是用已有的車換現金。

用途不限，周轉、整合負債都可以。

原車融資跟中古車貸差在哪？

中古車貸是買中古車時申請的，資金拿來付車款。

原車融資是車已在名下，拿去借錢。

擔保品都是車，時機跟資金流向不同。

申辦會影響信用嗎？

銀行申辦會查聯徵，留下查詢紀錄。

不過聯徵中心為方便比價，30 天內多家金融機構的新授信查詢只算同一筆信用需求。

短期內比2～3家不會被重複計算。

融資公司部分，目前有13家融資租賃公司加入聯徵中心的代理申請信用報告及報送資料機制，但機制不完全等同銀行授信。

核貸後正常繳款有助維持信用，逾期會留下不良紀錄，之後辦信用卡、房貸都會被看到。

最長可以貸幾年？

依機構不同，元大最長5年、陽信最長84個月（7年），融資公司也有最長7年的方案。

期數拉長，月繳降低，但總利息變多；期數短、月繳高但省利息。

要看自己每月能負擔多少來決定。

申請原車融資要準備什麼？

原車融資通常需提供自有車輛作為擔保品，車籍、車況等資格依各機構規定。

年齡要求各家不同，元大接受成年自然人（18歲），陽信是20～65歲。

各家不同，申辦前先確認，融資公司門檻通常較低，部分也接受18歲以上。

常見準備文件：

• 身分證正反面影本
• 行車執照
• 部分機構另要求車輛牌照登記書等車籍文件
• 財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單、報稅證明等，各家要求不同）