代書貸款30萬以上的方案有哪些？
與其去了解代書貸款是什麼，先來了解你可以從代書貸款到30萬的選項有哪些，可能更加實際。
尤其對於信用評分受損、負債比過高或無法提供常規薪資收入證明的借款人而言，民間代書貸款就提供了關鍵的資金管道 。
以房屋二胎、土地二胎與汽車貸款來說，提供了30萬以上的額度，至於機車貸款、商品借貸這類的方式，就不考慮了，理論上你必須整合各類抵押品，才有機會達到30萬這個金額。
房屋二胎
房屋二胎顧名思義就是借款人名下的不動產，已經向銀行辦理第一順位抵押貸款，再將不動產設定抵押給民間地政士或私有金主，俗稱房屋二胎。
透過評估房產的「殘值空間」，就是房屋市價扣除第一順位銀行貸款餘額後的剩餘價值，進行借貸。
土地二胎
土地二胎的概念，其實就跟房屋二胎是一樣的，但他的困難點在於「並非持有土地就可以順利借貸」，而是要考量到土地類型、有無持分這類的問題，一般銀行跟農會對於土地貸款的限制很多，必須是用途與農業開發相關並且提交證明才會受理。
- 持分土地：也就是土地產權不完整，如果沒有經過協議分割，再跟銀行借貸就必須全體持有人的同意並一起出面對保。
- 地目與土地類別：如果是林地、山坡地、原住民保留地、保護區土地，或是部分限制重重的農地，多數銀行根本不願受理。
- 地上物狀況複雜：違章建築、鐵皮屋，甚至存在墳墓、宮廟等都會影響估值。
而代書貸款是受理持分土地的，因為民間代書貸款是依據《民法》第 819 條規定，共有人可以自由處分其「個人應有部分」，只需要拿著自己名下的土地所有權狀去設定抵押，整個流程完全保密。
汽車貸款
代書的身分雖然是地政士，處理不動產相關事務，例如買賣或登記為主，但是做為民間金融機構，同樣受理動產的借貸。以汽車貸款來說，民間代書可貸額度可達汽車二手市價的120%、150%。
借款人只要備妥雙證件、行車執照，將車輛進行鑑定，並在監理站辦理汽車動產擔保抵押設定 。手續完成後，借款人可以車輛照常開，不影響日常通勤或商業營運，也算是最符合套現30萬元的方式之一，畢竟房屋與土地往往借貸金額又更高。
評估項目 | 房屋二胎貸款 | 汽車二胎貸款 | 土地二胎貸款 |
擔保品特性 | 變現性最高、價值最穩定，是代書最喜歡的物件。 | 屬於動產貸款。 | 價值落差大。 |
利息 | 低 （年息約 12% - 24%） | 高 （年息約 24% - 30%，通常最高） | 低 （年息約 18% - 30%） |
貸款額度 | 房屋殘值的 7 - 9 成 （高達數百萬至上千萬） | 權威車價的 1.5 - 2 倍 （通常上限約 150萬） | 土地殘值的 5 - 7 成 （依地目與持分狀況而定） |
撥款速度 | 約 2 - 3 個工作天 （需至地政事務所辦理設定） | 最快當天或隔天 （監理站動產設定較快） | 約 3 - 5 個工作天 （勘查與地政設定較耗時） |
最看重的審核點 | 房屋座落區域、一胎房貸剩餘本金。 | 車齡、c.c.數、目前車貸繳納期數（通常需繳滿6-8期）。 | 土地地目（建地、農地優先）、產權是否持分。 |
代書貸款30萬與其他管道比較
銀行信貸
銀行信用貸款一定是所有融資管道中資金成本最低的選擇，但因為審查的內容很多，信用小白、待業者或非典型就業者，很難透過銀行取得30萬元資金 。
- DBR 22：金管會規定「個人在全體金融機構的無擔保債務總額，不得超過平均月收入的 22 倍」。
- 聯徵中心之信用報告：信用卡、房貸、信貸遲繳紀錄、動用信用卡循環利息與預借現金。
- 收入與存款：3-6個月穩定薪資紀錄與活存總額長年維持在一定水位。
以上這些都是銀行會綜合評估的內容，以確保能將借款風險降到最低點。
融資公司
融資公司不拉銀行端的聯徵紀錄，也不看銀行端的負債比，審核尺度比銀行寬鬆。在30萬元的額度區間，主要提供「商品貸款」與「原車融資」。
但一樣，
借款人一樣需要出示基本的工作收入證明或活期存款帳戶，才能通過融資公司的信用評分模型 。
當鋪
當鋪融資完全基於質押物（如汽車、黃金、鑽石或名錶）的變現價值，放款程序中，完全無視借款人的信用評分、薪資收入與負債狀況 。
不過，當鋪是受《當舖業法》特別法規範 ，法定年利率上限為30%（即月息2.5%），並且可以收5%的倉棧費，僅適合極短期的天數級資金週轉，不然利息真的太傷。
比較項目 | 銀行信貸 | 融資公司 | 代書貸款 | 當鋪 |
利率水準 | 最低 年利率約 2% - 16% | 中等 年利率約 7% - 16% | 偏高 年利率約 10% - 16% | 最高 法定月息最高 2.5% (年息最高 30%，另有倉棧費) |
撥款速度 | 較慢 | 中等 | 快速（約 1 - 2 個工作天） | 最快 |
審核重點 | 個人信用紀錄、穩定的薪轉證明。 | 汽機車或商品等名義、初步的財力證明。 | 不動產殘值。 | 只看留存擔保品的變現價值。 |
還款方式 | 本息平均攤還 (綁約 1 - 1.5 年) | 本息平均攤還 (分期期數固定) | 通常可「只付利息、本金隨還」，適合極短期。 | 按月付息，到期一次還本，或部分還本降息。 |
優點 | 利率最划算、安全有保障。 | 審核彈性大、過件率高於銀行。 | 不看聯徵、可保密、不綁約。 | 不出示信用報告、不留紀錄、當天撥款。 |
缺點 | 門檻高。 | 利率比銀行高。 | 利率負擔重。 | 利率高、須留下抵押物。 |
代書貸款收費項目
代書（地政士）在辦理相關不動產與民事登記事項時，存在一定的行業合理收費行情喔！
服務項目 | 收費行情 | 說明與備註 |
房屋買賣過戶登記 | $15,000 ～ $30,000 / 件 | 買賣雙方依約分攤 |
一般繼承登記 | $25,000 ～ $35,000 / 件 | 適用於無爭議之繼承案件 |
分割繼承 / 複雜繼承 | $30,000 起 / 件 | 視案件複雜度與繼承人數另行議價 |
贈與登記 | $22,000 ～ $32,000 / 件 | 包含前置稅務規劃 |
抵押權設定 / 塗銷 | $4,000 ～ $8,000 / 件 | 民間二胎、汽車貸款之常見行政項目 |
信託登記 / 塗銷 | $8,000 ～ $20,000 / 件 | 依質押資產之總價值與案件規模評估 |
實價登錄申報 | 約 $2,000 / 件 | 通常由買方全額負擔 |
除了上述地政士執業規費外，透過代書或代辦公司申請30萬元貸款時，還會產生下列衍生費用 ：
- 代辦費／服務費： 通常以實際核貸額度的5%至15%計算（30萬元貸款即收取15,000元至45,000元）。
- 開辦費／手續費／帳管費： 主要由放款金主或渠道商收取，金額通常落在3,000元至15,000元之間。
- 地政規費： 涉及不動產二胎抵押設定，須向地政事務所繳納規費，行情在12,000元至20,000元之間 。
- 諮詢費： 諮詢、整合性債務評估的報酬，約3,000元至6,000元不等 。
代書貸款優缺點
優點
- 首先，代書貸款審核寬容度很高，不像銀行硬性限制很多，且不拉銀行聯徵紀錄。
- 對於信用嚴重瑕疵、有貸款或卡費遲繳紀錄、債務協商中、甚至無信用紀錄的信用小白，都可借錢。
- 最快可在24小時至3個工作天內完成撥款。
- 最後，還款比較彈性。多數合法民間代書方案不綁約，借款人可隨借隨還而不必支付提前清償違約金。
缺點
- 民間不肖代書業者不少，市面上充斥「假代書、真代辦」或地下非法高利貸。
- 前置費用名目多而且缺乏公定價標準，手續費與代辦費常在核貸後才告知。
- 一旦簽署前置代辦委託書，若欲在中途取消對保，會面臨代辦公司追索違約金。
代書貸款適合對象
信用受損者
名下留有嚴重的卡費延遲繳納紀錄、信用卡長期動用循環利息，或是處於債務協商、前置協商程序中，等於銀行會被直接拒貸。
無固定薪資證明者
包括領現之勞工、夜市攤商、自營商、計程車司機、網拍個人賣家或自由職業者，雖然具備還款能力跟現金流，但因為無法提供銀行要求薪資轉帳明細，也常被退件。
短期週轉者
例如中小企業主因貨款拖延，必須在24至48小時內籌措30萬元以補足公司支票存款戶；或個人面臨突發之重大醫療保證金、官司和解金等急迫時限 ，無法等待銀行5至15個工作天的漫長核貸流程。
持有共有財產產權或想辦理二胎之資產所有權人
對於名下持有農地、林地或持分房地產，因共有關係無法取得其他全體持有人聯名簽署，向銀行申貸之借款人。
常見問題
代書貸款的利息究竟怎麼算？會不會遇到高利貸？
代書貸款常用「月利率」計算（也就是民間常說的幾分利），但《民法》規定的法定週年利率上限是 16%，這點請注意換算。
代書貸款信用瑕疵可以辦嗎？
可以。主要是看你的工作穩定度與薪轉紀錄。有擔保品的情況下，就不看你的個人信用，只看不動產的殘值。
去代書那邊借錢，我的家人或公司會知道嗎？
正規的代書在審核與照會流程中，只會針對「申貸人本人」進行電話確認，不會打電話到你家，也不會在照會公司時直接表明自己是貸款機構。
代書貸款常聽到的「代辦費」、「服務費」是多少？
成功撥款後，民間代書通常會收取核貸金額的 5% 至 10% 作為手續費。
最後，代書貸款是「救急不救窮」的工具，好處是彈性、速度快、不看銀行聯徵；但缺點是利息高。最理想的策略是利用代書貸款渡過 1-3 個月的資金缺口，待個人信用修復或大筆款項進帳後，立刻一次還清本金，不要將代書貸款當成長期借貸的管道。