為啥沒過啊？申請整合負債沒過的原因，可能有哪些？改善它，易過件！

銀行整合負債為什麼沒過？ 可能是這8種原因

負債比過高

判斷一個人的負債比例，照『個人平均月收÷月還款×100＝？％』。

銀行審核申請人債務狀況，除了看個人債款總額，還會看負債比例。

如果，個人負債比超過60％，會被銀行認為負債過重。

即使想申負債整合，減輕負債比，銀行也可能判定再次授信的風險太高，果斷拒絕。

信用狀況不佳

銀行審核任何貸款，都會調聯徵報告、查看信用分數。

如果申請人已經是信用瑕疵狀態，信用分數太低，銀行會降低信任度，提高審核門檻。

甚至，申請時近期，發生過貸款逾期、信用卡債遲繳，銀行會認為申請人當下債務狀況混亂，再次核准整合貸款，也可能發生呆帳，銀行願意再放款的意願很低。

申請人得找其他辦法，解決自己負債問題。

還款能力不足

銀行審核負債整合，主要考量申請人是否有穩定收入來源。

確保借款人再次申請一筆貸款，整合其它筆借款後，能否正常按月還款。

申請人多種收入不穩的跡象，都可能被銀行判定還款能力不足。

為避免負債壓力過大，也減少呆帳風險，銀行可能拒絕申請。

申請人多補強一些財力證明，或許有機會核過整合負債。

工作仍不穩定

銀行審核還款能力，其中一項是『工作穩定度』。

申請人的工作年資、工作性質、月收入狀況，都是判定依據。

如果，當下申請人的工作年資短、工作性質非正職、月收入不夠還款。

或是申請人常常換工作，剛任職該工作，仍是試用期階段。

銀行不足以判定，未來工作收入是否持續穩定。

可能為求謹慎，不過審負債整合申請。

信用額度空間不足

如果負債整合申請，是再借一筆銀行信貸，還掉其它債款。

申請人可能得留意，自己信用額度剩下多少。

自己的無擔保負債總額，包含信用貸款、信用卡債款、循環利息等。

以DBR22計算，個人無擔保負債額度剩多少？

通常保守的銀行，估算到個人平均月收18～20倍。

如果當下無擔保負債，接近DBR22上限，銀行信貸核過機率很低。

剛核貸過一筆債款

如果申請人兩、三個月內，才剛核貸過一筆銀行貸款，短期內提出整合負債申請。

銀行可能會對於資金用途有疑惑，不確定申請人真的想整合負債，還是想再增加借款。

短期內，太過頻繁申請多筆銀行貸款，會讓銀行認為申請人的金流有問題。

需要有長期按時還款的紀錄，讓銀行觀察申請人扛負債的能力。

整合後無效解決負債

整合負債，是為了拿低利率、額度大的貸款，清償掉其它利率高的小額貸款。

為了讓自己的月付金降低，減輕每個月的負債壓力。

如果，申請負債整合，核貸額度低於負債，年利率也高。

銀行計算整合完的貸款總額、利率、月還款等，仍無法有效解決申請人負債問題，將可能拒絕整合申請。

申請整合的文件不完整

銀行審核債務整合，不只查閱聯徵報告、信用分數，還得考量很多面向。

如果申請人給予的文件資料太少，銀行無法評估其債務現況和還款能力。

無法確認申請人負債總額、月還款多少、收入存款是否能如期還款。

不一定是申請人信用不好，或條件不好，才被銀行拒絕。

有可能是銀行不夠了解申請財務、負債狀況，才會先拒之門外。

整合負債沒過，可以再申請嗎？

當申請人第一家銀行的負債整合申請，沒過件。

想尋求另外別家銀行，送整合申請。

可以，只是不一定能夠過審。

申請人可先思考，第一家銀行整合負債沒過的原因。

找到改善辦法，減少銀行的顧慮。

再次申請整合負債，或許會比較順利過件。

再次申請整合負債，需注意什麼？

可以再次向另一家銀行，申請負債整合。

只是為了重蹈覆轍，申請人需思考上一家銀行拒絕的可能原因。

申請人得考慮和注意的事項：

釐清上一家銀行沒過的原因

再次申請整合貸款前，先找到上一家銀行為何拒絕的可能原因。

可能是個人負債比過高、工作不穩定、月收入不高、信用狀況不佳等等。

找到最可能的原因，有效改善狀況，再換一家銀行送件，有機會改變被拒絕的結果。

避免短期內多次送件

申請另一家銀行，多了一次過件機會。

不過，也要注意短期內銀行貸款申請，超過3家銀行以上，貸款過件率會降低。

每次貸款申請，都會記在聯徵報告上。

短期內，有多筆送件記錄，會讓銀行認為申請人資金需求急迫，負債狀況嚴重。

貸款用途是整合負債

整合貸款申請，是以「整合個人多筆負債」，有效解決四貸同堂、六貸同堂的困境。

不可趁機增加貸款額度，挪用資金在其它用途。

比如，申請人目前多筆負債的總額為70萬元，結果申請整合貸款為100萬元，銀行會疑惑多出的30萬元，是為何用？

甚至，銀行會懷疑申請目的，不是為了清償其它債款，是為了取得更多現金。

銀行不同意過件這筆整合貸款，可能性提高。

別只留意月付金低

選擇債務整合是為了降低月還款，減輕每個月的還錢壓力。

卻可能，整合後有降低月還款，總利息反而增加。

重新申請整合，談貸款條件時，不要只考量降低月付金，還得注意「增加的貸款費用、貸款總利息、提早清償的違約金」等，可能增加貸款成本的部分。

準備完整申請資料

如果上一家拒絕的原因，是送件的文件不足。

再次準備充足的財力證明、工作現況等個人資料，讓新的銀行更容易清楚申請人的財力和還款能力。整合貸款的申請，也比較容易過件。

整合負債沒過，可以先自行檢查這5項

整合負債沒過怎麼辦？提供5項替代辦法

當借款人，一人身上扛太多筆負債，面臨『四貸同堂』的窘境。

一個人同時扛房貸、車貸、信貸、卡債等多筆負債，還款日期也都不同，月付金累積下來太多。

想申請負債整合，卻沒過審，只能尋求其它解決方式，有效整頓負債過多，或是月還款太高的問題。

以下提供5種替代的有效辦法：

與債權銀行協商

通常申請人急於整合負債，是想降低月付金，減輕每個月還款壓力。

當整合負債沒過，可聯繫原本債務的銀行，協商調整還款方案。

如可延長還款期數，降低利率等，有效減少每個月的還款金。

這種方式，可不用再貸一筆清償舊債，直接減少月還款。

清償掉高利率債款

如果負債整合申請沒過，當可能是負債比過重，或是信用額度快達上限。

申請人優先解決名下，高額利率的信用卡循環利息。

減少一些高利息債務，不只暫時解決負債沉重狀況，對於銀行而言，也是降低了ㄧ些風險。

之後，再向銀行申請債務整合，可過件的機率提高。

改善個人信用狀況

如果負債整合沒過的原因，是個人信用狀況不好。

申請人得先提升個人信用，如按時還款銀行負債，也避免再新增多的債款。

過一段時間，再自行調聯徵，查詢個人信用分數，當超過600分以上，再次申請負債整合，過件率會提升。

可考慮債務前置協商

當個人負債過重，申請整合貸款沒過。

可考慮另一步『債務協商』，可選擇與各別債權銀行協商，或是『消費者債務清理條款的前置 協商』。

申請前置協商，通常須滿足以下條件：

從未參加過前置協商或95年度銀行公會債務協商，或曾參加但協商未成立。

最近5年內沒有從事營業活動，或屬小規模營業活動且平均每月營業額20萬元以下。

有積欠金融機構債務，而且按期還款確實有困難。

如符合債務前置協商條件，建議申請協商，解決個人龐大的債務困境。

選擇更生或清算的程序

如果申請人當下的狀況是收入不穩定，或是失業、身心不具工作條件，導致收入不足以支付月還款。

負債狀況嚴重，或已個人信用破產，無法透過整合債務處理，申請債務協商也無法有效解決。

再進一步走更生、清算的法律程序，須向法院聲請。

可透過更生、清算程序，清理名下財產，變賣不動產，以清償多筆負債。

不建議找『民間代償』解決負債問題！

個人負債過重，身上以扛『四貸、五貸、六貸』，多筆負債又還款期混亂，想減少幾筆債款。

向銀行申請債務整合貸款卻沒過，有些人可能轉向找「民間代償」的金主。

不建議找『民間代償』整合個人負債，因民間借款利率、費用高。

即使解決了負債多筆、債務狀況混亂的情形，月付金和總利息反而提高，又得面臨另一種還款煩惱。

還可能遇到民間貸款詐騙，詐騙業者假意幫忙解決負債問題，結果製造了更多負債問題。

建議想解決負債，還是走合法合規程序，如：協商、更生、清算。

『整合負債沒過』常見Q&A

Q1：整合負債沒過，多久後可以再申請？

A1：沒有銀行訂定明確時間。

如果第一家銀行的負債整合沒過，可以再隨後向另一家銀行申請。

只是換另一家銀行申請，試試看會不會過件，顯得被動。

主動尋找第一家銀行申請整合沒過的可能原因，評估個人財務狀況，改善後，再次申請才能提高過件率。

Q2：負債整合，會影響個人信用嗎？

A2：只是申請負債整合，不會讓信用受損。

不過，每次送件銀行，行員都會調取申請人的聯徵報告。

其查詢紀錄，則會顯示在聯徵的「新業務查詢」次數。

當申請人短時間內，送件超過3家銀行整合貸款，恐怕會產生聯徵多查，影響個人信用條件。

不利於之後的貸款申請，大幅降低債務整合過件率。