你知道，在好幾年前買車貸款是可以全額貸款，甚至是超額貸款嗎？過去的金融審核相對寬鬆，讓許多人透過一台中古車就換取了高額現金，但也因此衍生出不少市場亂象。
去年 9 月，金管會出手整頓車貸市場後，貸款的額度與標準都變得嚴格。不過，因為民間業者不完全受銀行法規範影響，所以就算市場風向改變，「買車找錢」這種以車換現金的模式，在特定族群仍非常熱門。
本文將帶你解鎖「買車找錢」的真相，包括運作流程、受歡迎原因，以及背後的高風險，讓大家對車貸有更多的認識。
買車找錢是什麼？
買車找錢（又被稱為買車超貸拿現金、買車換現金），簡單來說，就是「車貸超貸」。借款人名義上買了一台車，再透過申請車貸取得一筆現金，本質上就是利用車價與貸款額度之間的落差，來達到資金周轉的目的。
假設：
你買一台市值 30 萬的車，但貸款核准 50 萬，那中間多出的 20 萬，就是所謂的「找錢」。
說穿了，尋求買車找錢的人，在意的其實不是車，而是「現金」。車子只是融資工具，真正目的是透過超貸取得一筆資金。
因此，常見會辦買車找錢的族群，大多包括：
- 急需現金周轉的人
- 已經有債務壓力的人
- 被銀行拒貸的人
- 信用條件不佳的人
也因為這類需求本身就屬於高風險族群，因此「買車找錢」一直都是很有爭議性的融資方式。
買車找錢流程
很多人以為買車找錢就是「買台車就能拿現金」，但實際上，整個流程比一般車貸更複雜，也牽涉到貸款審核、動產設定與資金配置。以下帶大家完整看一次買車找錢的運作流程。
挑選車輛與估價
買車找錢的第一步，通常是先找到與上市融資公司合作的中古車行。
因為這類車行通常有固定配合的融資公司，流程相對完整，也比較容易協助申請較高的額度。不過，這時候重點往往不是「喜歡哪台車」，而是：
「哪台車比較好貸、能貸比較高。」
車行會依據：
- 車齡
- 車況
- 品牌
- 市場殘值
- 是否容易轉售
來評估可貸額度，如果整體車況不錯，部分案件甚至有機會做到車輛市價的 1.5～2 倍。
一般來說，3～5 年中古車的行情價，大約會落在新車價格的 60%～70% 左右。
假設：
- 新車價格：200 萬
- 折價後中古車行情：約 120～140 萬
如果融資公司願意核貸至車價的 1.5 倍，代表可貸額度大約會落在：180～210 萬左右
扣除實際車價後，可以額外拿到 60～70 萬左右的現金，但實際上可以找多少錢會根據借款人的還款能力去做最終的評估。
送審與簽約對保
確認車輛後，就會進入送審與對保流程。因為現在買車找錢的管道只有民間還在運行，所以審核時會比銀行寬鬆一些，但不是不看條件，而是更在意你「有沒有穩定收入、能不能準時還款」。
車行或融資公司會先評估你的基本狀況，主要包括：
- 工作狀況是否穩定
- 收入來源是否明確（薪轉、勞保或扣繳憑單）
- 信用紀錄是否正常
- 目前負債多不多
透過這些資料來判斷你是否有足夠的還款能力。
審核通過後，就會進入簽約與對保程序，這時候貸款機構會和你確認貸款利率、期數、月付金額與違約條款等實際貸款內容。
這一步非常關鍵，因為重點不只是「能不能借到錢」，而是「這個條件你能不能負擔」。真正影響壓力的，也不是當下拿到多少，而是後面要還多久、每個月要還多少。
進行動產設定（過戶和動保設定)
完成對保簽約後，就會進入動產設定流程，而這一步其實是「兩個動作」：
第一步：車輛過戶
雖然這場交易的重點不是車，但本質上買車找錢仍屬於買賣行為，所以在交易成立後，會先將車輛所有權正式過戶到借款人名下。
第二步：動保設定（動產擔保設定）
貸款機構為了避免借款人在債務未還清前把車轉賣給別人，所以會進行動保設定這一步會到監理所登記，將車輛設定為貸款抵押品，保障融資公司的債權。
溫馨提醒：
車貸一定會進行動保設定，這是正常的貸款程序，但要注意，有些不良業者會假借「動保設定」的名義，混淆流程或刻意不清楚說明，實際卻進行過戶，因此要特別注意。
撥款與找錢
上面流程都完成後，借貸業者會先把核准的金額撥到車行帳戶，再由車行扣掉車價與必要成本。扣完之後剩下的金額，就是實際可以拿到的現金，通常會用匯款或現金交付給借款人。
除了車子本身的價格，還會扣除這些相關費用：
- 動保設定費
- 代辦費
- 保險費
- 其他行政或手續費
所以借款人最終實際拿到的金額，會比一開始核准的貸款額度再少一些。
買車找錢受歡迎原因
與其說它「受歡迎」，不如說很多人是沒有選擇，只能選它。
因為買車找錢提供了一個資金出口，對一些已經卡在財務壓力裡的人來說，是一條能先讓自己撐下去的路。
緊急或是欠債利率過高適用
會碰「買車找錢」的人，多半不是在規劃資金或投資，而是手上已經有一堆還不動的債。
可能是卡債一直滾、地下錢莊的錢還不完，或是賭債、球版欠款越堆越多。這種狀況下，銀行通常不會過，很多民間也不一定願意再借。
這時候「買車找錢」就變成少數還能拿到錢的方式，看起來像是一個救急的出口。
讓借款人可以把原本亂成一團、每天在追利息和罰金的債務，整理成一筆車貸，就像是整合債務一樣，用分期的方式慢慢還。雖然債務沒有不見，但變成每個月固定要繳多少，債務會比較好控制。
貸款額度高
買車找錢成為部分族群的資金手段，其中一個原因就是「貸款額度高」。
一般來說，融資公司會先用中古車市場行情來估價，再決定可貸金額。如果實際買車價格低於行情，中間的價差就可能變成可借出的空間。
實際上，常見可貸成數大約落在車價的 1.5 倍左右，有些條件較好的可能再往上，有機會出現「借到的金額接近車價，甚至略高於車價」的狀況。
再加上汽車本身是有殘值的抵押品，風險會比信貸低，因此整體核貸額度也相對更有彈性。
車子可做為代步工具
雖然買車找錢的人多半是為了拿到資金，但車子買下來之後還是可以正常開，當作日常通勤或代步使用。
等於一邊拿到錢做周轉，一邊還有車可以用，不會影響基本的生活移動。
買車找錢，必須知道的真相
買車找錢雖然在法律上並不違法，但本質上仍屬於高成本的融資方式，整體風險與還款壓力並不小，所以如果到了需要買車找錢的地步，也一定要先了解它的潛在風險，才可以保護自己。
低於地下錢莊，但也不低
你可能會想，為什麼貸款業者敢超貸給人？難道不怕收不回來嗎？
其實原因很簡單，就是因為這種買車找錢的利率本來就不低，對業者來說賺得到錢，就有空間承作，甚至可以放比較高的額度。
一般來說，利率大概從 7% 起跳，實際會看條件再往上調，所以整體來說，比一般車貸或信貸都還要高。
也因為利息比較高，業者比較有利潤去承擔風險，所以才會看起來「比較敢放款」。
但對借錢的人來說，就是代表每個月要還的錢也會比較多，壓力也會比較明顯。
貸款額度高，欠款額度也高
借款人確實有機會拿到比車價還高的資金，但相對的，之後要還的金額也不低，本質上就是一種高風險的借貸方式。如果無法按時還款，可能會衍生出這些情況：
- 面臨車子法拍的風險：因為買車找錢是用車子當抵押，一旦後面沒有照期還款，業者就可以依法處理車輛，甚至進到法拍程序。
- 影響信用：如果還款壓力越滾越大，繳不出來，信用分數也會受到影響，之後要辦信貸或信用卡也會變得比較困難。
雖然核貸金額看起來很多，真正實拿的金額卻沒有想像中多。像 Threads 上就有人分享，貸款機構給借款人貸了 40 萬，實際上只拿到 8 萬，甚至還出現車子無法取回的情況。
這中間的落差，通常會被各種名目吃掉，包括手續費、代辦費、車輛整備費、過戶規費，以及預扣的前期利息等，最後真正能拿到手的金額自然會被大幅壓縮。
所以在看「買車找錢」時，不能只看核貸金額，重點應該放在實拿金額，以及後續每個月的還款壓力，否則很容易在資訊不對等的情況下，做出超出負擔的決定。
車子可以開，但肯定不好
買車找錢用的車輛，多半不是新車，外觀可能已經有明顯使用痕跡，甚至是里程數較高的車。
而且實際操作上，能選的車型通常不多，比較偏向「有車可用」而不是「挑好車」。
所以雖然車子還是可以正常開、當代步工具使用，但整體車況和選擇空間，通常不會太理想。